Obtener una hipoteca siendo un trabajador autónomo en España puede ser un gran desafío, pero no es algo imposible. Según los datos actuales, tan solo el 35% de los autónomos logran conseguir la financiación hipotecaria en su primer intento, frente al 65% que constituyen los trabajadores asalariados. Sin embargo, con la preparación adecuada, es posible acceder a buenas y competitivas condiciones.
En este año 2025, los bancos han estado flexibilizando algunos de los requisitos para trabajadores autónomos, sobre todo para aquellos que tienen un ingreso estable y una buena capacidad de ahorro. En este artículo encontrarás una guía completa con todo lo que necesitas saber acerca de cómo conseguir una hipoteca siendo un autónomo, explicando desde cómo funciona un hipoteca para autónomos, cuál es la documentación que se necesita, cuánto se da de préstamo y cuáles son los bancos que pueden ofrecer las mejores condiciones para los autónomos.
Una hipoteca para autónomos es un préstamo bancario que está destinado a la compra de la vivienda, la cual se adapta a las propiedades de quienes trabajan por cuenta propia.
Su características principales incluyen que tienen mayores requisitos, pues los bancos exigen más garantías debido a la inestabilidad percibida en los ingresos de esta clase de trabajadores. Los tipos de interés suelen ser más altos en comparación con las hipotecas para asalariados (entre el 0,25 al 0,5% más). Además, se suele necesitar de documentación adicional, como declaraciones de renta, informes de actividad y, en algunos casos, avales.
El proceso es similar al que se ve en una hipoteca tradicional, pero con un análisis de solvencia mucho mayor. Para ello, se suele hacer una evaluación de ingresos, pues los bancos no solo miran la última declaración de la renta, sino cómo estas se ven durante los últimos 2 a 3 años. Además,se realiza un análisis del sector en el que trabaja la persona autónoma, pues algunas actividades que se ven más inestables como la hostelería o la construcción, pueden tener más dificultades. Además, se requiere de garantías adicionales, por lo que se piden avales o una mayor aportación adicional.
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Se requiere de un mínimo de 2 años de alta en la Seguridad Social (aunque algunos bancos piden al menos unos 3 años), y también se pide un ingreso estable, sin grandes fluctuaciones durante los últimos 12 a 24 meses.
Se pide una aportación mínima de aproximadamente un 20 al 30% del valor de la vivienda (frente al 10 al 30% que se pide para los asalariados). Por ejemplo, para una casa de 200.000 euros, necesitarías un ahorro de entre 40.000 a 60.000 euros.
El banco suele exigir que la cuota no supere el 30 al 35% de tus ingresos netos, por lo que si ganas 3.000 euros al mes, la cuota máxima aceptada sería de entre 900 a 1.050 euros.
Se debe registrar que no hayan impagos en los últimos años, y que las tarjetas y los préstamos estén al día.
Documentación necesaria
Se requieren las últimas 2 a 3 declaraciones de renta (Modelo 130/131), los informes de ingresos trimestrales (Modelo 303), una vida laboral actualizada y los extractos bancarios exactos de los últimos 6 a 12 meses.
Dependiendo del banco, se puede requerir de un informe de deudas (CIRBE), contratos con clientes (si es que tienes clientes e ingresos recurrentes), y aval de otro titular (en casos de soler tener ingresos irregulares).
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Este periodo variará dependiendo de cada banco. Por ejemplo, en BBVA se pide una antigüedad mínima como autónomo de 2 años, o de 3 para quienes trabajan en sectores que se consideran como de riesgo. CaixaBank pide 2 años como autónomo, Santander pide 3 años, Sabadell pide 2 años y Bankinter pide 2 años como trabajador autónomo, con ingresos estables registrados y comprobables.
Al ser un trabajador autónomo se puede conseguir un máximo de un 70 al 80% del valor de la tasación, a diferencia del 90% que puede conseguir un trabajador asalariado. Por ejemplo, si la casa vale unos 250.000 euros, el banco puede llegar a prestar a un autónomo entre 175.000 a 200.000 euros, con un plazo máximo de hasta 30 años, pero teniendo condiciones mucho más estrictas.
En la mayoría de los casos se necesita una comisión de apertura del 0,5 al 2% del préstamo, por ejemplo, de 1.500 a 6.000 euros en 300.000 euros. La tasación es de 300 a 600 euros. La notaría y el registro puede tomar valores de unos 1.000 a 2.000 euros, y los impuestos (ITP/AJD) dependen de la comunidad autónoma, y puede ir de entre 1,5 a 10% del valor total.
Teniendo en cuenta todos estos gastos, el coste total estimado va de entre los 5.000 a los 15.000 euros.
Debes revisar tu solvencia, calculando tu endeudamiento y ahorros, comparar los bancos usando simuladores online o con la ayuda de un bróker hipotecario, Debes también preparar la documentación como las declaraciones de renta, los extractos bancarios, etc. Además, se solicita una preaprobación, así que antes de buscar casa, debes asegurarte de que un banco te dará el préstamo. Por último, debes firmar la hipoteca tras la tasación y la aprobación definitiva.
Facturar de forma regular y evitar grandes altibajos es ideal.
Se recomienda cancelar las tarjetas y los préstamos existentes antes de solicitar la hipoteca.
Si se tiene un buen ahorro previo, el banco considerará que se reducen en gran manera los riesgos.
Contratar a un profesional del sector es ideal pues puede ayudar a negociar y conseguir mejores condiciones.
Si tus ingresos son irregulares, un familiar puede respaldar como aval, lo que permite que el banco considere el préstamo como una opción más segura.
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Algunos bancos aceptan como ingreso mensual el promedio de los últimos 2 a 3 años.
Sí, siempre y cuando estos se encuentren declarados legalmente en España y justificados con las facturas correspondientes.
Suele tardar entre 3 y 8 semanas, su duración dependerá de la documentación.
Si la variabilidad es muy frecuente o muy alta, es posible que te pidan contar con un aval o con una mayor aportación inicial.
Lo que puedes hacer es mejorar tu perfil, ahorrando más o reduciendo las posibles deudas existentes que tengas, probar con otros bancos que pueden tener condiciones más flexibles,como Bankinter o BBVA, y considerar contratar a un bróker hipotecario, que tiene la experiencia y el conocimiento para lograr conseguir una hipoteca con condiciones favorables para sus clientes.
Sí, de hecho hay algunos bancos que tienen condiciones especiales para quienes trabajan como independientes en algunos sectores, como por ejemplo para médicos, ingenieros o informáticos que trabajen por su cuenta.
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Conseguir una hipoteca siendo un autónomo siempre ha sido visto como un proceso extremadamente difícil. Sin embargo, en el actual año 2025, es una posibilidad mucho más accesible que nunca, aunque requiere de una buena preparación, una documentación sólida y paciencia. Si logras demostrar que tus ingresos son estables, que tienes los suficientes ahorros y un historial financiero limpio, puedes llegar a acceder a condiciones competitivas y favorables.
Los bancos más flexibles, como BBVA, Bankinter o CaixaBank son buenas opciones, pero asesorarte con la ayuda de un bróker hipotecario profesional y confiable puede ser una opción que te facilite las cosas para encontrar la mejor oferta.
Si ya estás listo para comprar tu casa siendo un trabajador autónomo, no olvides lo que has aprendido en esta guía, así estarás cada vez un poco más cerca de lograrlo.
Duración estimada: 8 meses
Rentabilidad estimada: 14%
Ticket mínimo: 200€
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